内容提要：2020年初，新冠病毒感染肺炎疫情爆发，零售业、旅游业、餐饮业等多个行业受打击，尤其是绝大多数关系着国计民生的中小微企业经营活动被迫停止，对全国经济和社会发展造成较大的冲击。此次疫情显露出了中小微企业在我国经济发展的重要性和脆弱性。在抗击新冠肺炎疫情中，各商业银行认真贯彻落实党中央、国务院和监管机构等关于支持小微企业的决策部署，主动作为，创新普惠金融业务，确保金融稳定，助力地方经济企稳。本文以工行安庆分行为例，通过调研疫情期间安庆地区小微企业困境，分析金融市场受影响情况，探索银行业普惠金融业务应对疫情特殊时期新挑战的路径和对策。

　　关键词：疫情 普惠发展 研究

　　一、疫情期间小微企业面临的经营困境分析

　　疫情期间，通过对安庆地区小微企业经营情况的调研发现，受疫情影响较大的主要行业有批发零售、住宿餐饮、物流运输以及文化旅游等行业。当前小微企业面临的压力和困难主要有三个方面：

　　(一)资金短缺，周转困难。春节对于大量小微企业来说是生产经营的一个关键节点。受疫情影响春节假期被动地拉长，完全打乱小微企业经营的节奏。疫情发生以来企业一方面面临经营费用的持续支出，比如工资、租金和利息等刚性费用的支出;另一方面，在“封闭式”防控疫情措施而出现的消费疲软之状况下，除了特定类型产品，如防护品等用品。社会对于企业产品或服务的需求整体急剧下降，使得短期内小微企业的资金压力进一步突显。

　　(二)复工推迟，人力成本增加。随着国务院和和地方政府先后发布延迟复工的通知，小微企业在劳动用工方面出现用工紧张的问题。一方面，一些地区出现部分工人被动就近就业的情况，造成企业用工人员缺少，无法恢复正常生产;另一方面，用工市场的薪资也“水涨船高”，企业短期内面临着额外的用工成本。据数据显示，疫情期间全国小微企业面临的主要支出压力中，员工工资和五险一金占比达62%。疫情对于人员密集型企业，尤其是小型加工制造业，影响较大。

　　(三)产业链中断，采购受限。无论是生产制造行业还是贸易行业，都是商品整个产业链的一部分。在企业自身面临压力的同时，上游原材料供应商同样身处疫情影响当中，因供应紧缺而导致原材料价格上涨，且各地基于疫情防控需要而加强了交通管制，相关物资的运输相应受到影响，直接导致企业的采购资源短缺，成本上涨。

　　二、普惠金融业务发展现状

　　(一)发展普惠金融对于商业银行的意义

　　1.发展普惠金融是商业银行履行社会责任的重要担当。发展普惠金融在我国经济发展中起到稳定经济增长、促进增加就业和维持社会稳定的作用。国有商业银行作为“排头兵”，应主动承担大行责任，把资金、技术投入到社会最需要的地方，把握好商业效益与履行社会责任之间的平衡点，增强服务社会的使命感和荣誉感，不断提升普惠金融服务群体的覆盖率及满意度，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，助推构建和谐社会的发展。

　　2.发展普惠金融是商业银行赢得政策红利的重要渠道。国家对于普惠金融的开展给予了丰厚的政策支持，同时对于开展普惠金融业务较好地商业银行也赋予更多的“实惠”。央行2017年9月30日发布通知，聚焦单户授信500万以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、助学等贷款，人民银行决定统一对上述贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。具体来说，第一档是前一年贷款余额或增量占比达到1.5%的商业银行，存款准备金率可在人民银行公布的基准档基础上下调0.5个百分点;第二档是贷款余额或增量占比达到10%的银行，存款准备金可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点。此举措鼓励商业银行将资金投放在普惠金融业务，从而享受政策红利，释放市场流动性，使商业银行可以有更强的信贷投放能力，增加商业银行自身效益，形成良性循环。2019年1月2日，央行将普惠金融定向降准小型和微型企业贷款考核标准由“单户授信小于500万”调整为“单户授信小于1000万元”，这有利于扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面，引导金融机构更好地满足小微企业的贷款需求，使更多的小微企业受益。再者，央行将小微企业融资纳入MPA考核，MPA即宏观审慎评估体系，是央行在每个季度末考核金融机构全部资产的一套评估体系，相当于央行每个季度对商业银行的一次“大考”，此考核事项的变更，意味着将对普惠金融工作执行较好的商业银行予以适当倾斜，MPA考核的成绩影响着商业银行存款准备金率的多少，以及金融市场准入及各类金融债券发行审批的优先级等等。由此可见，大力发展普惠金融业务，将有利于商业银行充分获取政策红利，促进可持续发展。

　　3.发展普惠金融是商业银行改善客户结构的重要机遇。国有商业银行传统上服务于国有企业、大型民企、个人财富客户等，这类客户往往本身具备较强的融资能力及政策扶持，同时也是各大商业银行竞相争取的“香饽饽”，在获取金融服务过程中选择权更多，商业银行往往处于被动地位。而普惠金融的核心原则就是机会平等，涉及市场主体中各阶层、各群体，这类客户大多拥有良好的发展空间，它们的丰富和壮大是经济发展的巨大潜力，对于商业银行不仅能带来全产品的效益，同时普惠金融服务客群的客户粘性也很强。普惠金融的服务对象数量和客户粘性强度对于商业银行改善客户结构起到重要作用，是商业银行发展的关键，成为未来竞争的关键领域，决定着商业银行的整体效益和持续发展。

　　4.发展普惠金融是商业银行应用金融科技的重要方向。普惠金融业务存在着分布广、风险大、成本高、管理难的特点，通过传统手段发展普惠金融业务对于商业银行就会存在效率低、效果差、效益弱的问题。这就需要商业银行运用科技手段探明普惠发展之路。随着以大数据、人工智能、生物特征识别、区块链为代表的新兴科技手段在金融领域逐渐得到广泛而深入的应用，银行可以高效、全面地获取小微企业的经营情况，通过自己的风控方式给出对企业的信用评级、授信额度，实现精准服务。经营快贷业务就是以金融科技支持普惠金融业务发展的典型例子，丰富了商业银行对小微企业的获客渠道，采取精准的营销方式及细致的客户服务，保证商业银行普惠金融业务的获客量，也保障把资源合理分配到优质的小微客户。金融科技成为商业银行规模化发展普惠金融的重要基石，使得银行与小微企业间的信息不对称逐渐消除，实现商业银行降低成本、控制风险、规范管理的目标。

　　(二)重大疫情对银行普惠金融业务的影响

　　对于金融行业尤其是银行业来说，疫情对居民消费的压抑，对小微企业的生产经营造成重大影响，导致银行业有效贷款需求下降，存量贷款风险显露。因传统线下模式的普惠业务在获客、风控、运营三个能力方面，存在产品体系、服务半径、运营成本、响应能力等方面的局限性，在此次重大疫情下，对金融机构本身的业务连续性、盈利能力与恢复能力的不利影响凸显。线下普惠业务的商业模式、风控模式、运营模式均高度依赖客户经理的人工处理。一旦接触受阻，业务响应和受理将无法及时完成，对存量和新增业务的冲击显而易见，严重情况下将影响普惠业务的延续性。

　　在疫情持续期间和结束后，普惠金融服务的需求将持续旺盛，线下商业模式固有的物理接触限制以及相对有限的需求响应速度、运营效率以及人工负荷量，无法有效满足当前普惠金融需求快速、多样化、高频率的特点，将制约普惠金融业务的支持能力以及自身整体盈利能力的快速恢复。

　　(三)安庆工行疫情期间发展普惠金融业务具体工作措施

　　在防控新型冠状病毒肺炎疫情关键时期，工行安庆分分行认真贯彻党中央国务院、监管机构及总省行关于加强金融服务的工作要求，按照省行及市行关于强化普惠金融服务支持疫情防控工作的安排部署，多措并举加大对地区小微企业的金融支持，携手小微企业共同抗击疫情，为抗灾抗疫贡献金融力量，传播工行温度。

　　1.为小微企业提供快速的续贷支持并延长还款期限

　　这场突如其来的疫情，给每一位小微创业者和众多小微企业带来了严重的挑战和冲击。为了深入贯彻银保监会在新冠肺炎疫情联防联控机制新闻发布会上关于缓解小微企业融资难、融资贵的工作要求，以守护一方金融平安的担当助力打赢疫情防控阻击战，工行安庆分行迅速行动，精准施策，积极应用展期、续贷和再融资等方式支持受疫情影响遇到暂时困难的小微企业。同时，配置专项续贷资金，为受疫情影响较大的批发零售、交通物流、住宿餐饮、文化旅游等小微企业，提供“无还本续贷”服务。疫情期间，共受理小微客户展期和续贷业务共5笔，金额合计3884万元。

　　与此同时，为减小疫情对小微企业生产经营造成的影响，减轻企业还款压力，工总行将2月、3月到期的存量小微企业贷款借据统一延长至4月30日。在延长期内不视为违约，不计罚息。在充分保障小微企业合理流动性需求，决不盲目抽贷、断贷和压贷。全力以赴做好小微贷款续贷工作，尽量降低疫情对小微企业经营的影响。

　　安庆分行助力普惠的一系列措施得到了当地小微企业主的肯定和赞誉。2月12日《安徽网》《安庆在线网》《今日头条》等媒体发布了安庆工商银行携手小微企业共同抗击疫情的信息报道--《【工行温度】书写大行担当，工行安庆分行全力投入疫情防控阻击战》，使更多的小微企业主了解到工商银行做好金融服务防疫工作的决心和普惠金融的一系列服务。

　　2.创新产品应用解决小微企业融资压力

　　针对防疫抗疫以及复工复产的小微企业，省行创新推出的“抗疫贷”线上信用贷款产品和“防疫特别贷款”线下信用贷款产品，为科研、生产、经销、防疫抗疫重要医用物资及生活物资的小微企业提供融资支持，最高信用额度可达1000万元。对于全国性疫情重点防控名单内小微企业实施利率优惠，贷款利率不高于3.15%，确保企业获得财政贴息后实际融资成本低于1.6%。

　　为了让更多的小微企业了解工作支持疫情防控的优惠政策和措施，安庆分行加大客户走访力度。一方面积极通过电话沟通的形式推动“百行进万企”活动的开展，了解企业融资需求;另一方面，在市行行长及普惠主管行长的带领下主动对接安庆地区与疫情防控有关的小微企业，重点对总省行下发的疫情防控重点保障企业名单进行走访，积极传导总省行关于支持小微企业的优惠政策。

　　工商银行安庆分行建立了自上而下协同联动的工作机制，专题解决疫情企业特殊资金需求，按照“特事特办、急事急办”的原则，简化审查审批程序、优化普惠客户信贷政策、提高信用贷款额度，为企业打通金融服务绿色通道。同时根据人民银行疫情防控重点保障企业名单管理制，成立专项服务小组，推动专项再贷款政策尽快落地，让低成本的资金早日惠及企业，建立工作进度台账，推动专项资金审批进程。针对人民银行会同发改委、工信部及省市政府下发的名单内企业，仅用一天的时间走访全部企业，向企业传达我行信贷政策，提供定向优惠利率信贷支持。

　　截至6月末，已为复工复产企业(含个体工商户)投放贷款户数352户，累计投放贷款金额92854万元，其中，为国家、省、市疫情防控重点保障企业投放优惠利率专项再贷款户数9户，投放贷款金额7758万元;为普惠型小微企业投放贷款户数245户，投放贷款金额63514.6万元;为涉农企业投放贷款户数150户，投放贷款金额38347.2万元。有力支持了小微企业复工复产，践行了服务实体经济发展的初心使命，体现了大行责任担当。例如，全国重点企业“安徽海王天禾医药有限公司”，该行通过上下齐心仅用二个工作日就完成了对该企业2000万元“防疫特别贷款”的授信审批流程，执行优惠利率3.15%，为疫情防控工作送去最及时的金融支持，解决了企业的燃眉之急。

　　目前，安庆分行“线上+线下”双轮驱动，为有融资需求的防疫抗疫小微客户，提供便捷、高效的金融服务，满足生产经营资金需求，为疫情防控提供服务支持和保障。

　　3.开通信贷绿色通道支持企业复工复产

　　(1)针对防疫抗疫小微企业贷款需求，按照“急事急办、特事特办”的原则，开辟绿色通道，简化业务办理，随到随审随批，高效满足小微企业融资需求。同时，为减轻企业负担，在业务受理过程中可通过征信系统、企业税控系统、企业财务系统、银行自助机等查询并提供企业征信信息、纳税情况、财务情况、银行流水等资料，优化贷款流程，疫情期间尽量减少企业人员外出，提高业务处理效率。

　　(2)充分利用手机银行、网上银行高效、便捷的特点，小微企业可随时随地办理经营快贷、网贷通等网络融资业务，快速获得资金支持，做到了为小微企业提供全天候线上金融服务。

　　(3)安排市行普惠部客户经理对接各支行，7*24小时在线，及时解决小微企业线上申请及提款等问题。同时，疫情期间，为了加大线上产品的宣传力度，安庆分行普惠部员工在家制作了“税务贷微课堂”，以视频微课的形式生动的讲解了工行“税务贷”线上普惠产品，内容通俗易懂，向广大小微企业主宣传我行普惠金融服务。

　　4.主动减费让利

　　严格执行监管机构关于小微企业收费减免的相关要求，主动承担与贷款相关的押品评估、抵质押登记、执行公正服务所产生的费用，严禁以贷搭售，坚决杜绝任何不合规、不合理收费，切切实实的降低小微企业综合融资成本。

　　三、普惠金融业务发展应对疫情新对策

　　危机的背后也是机遇，在此次重大疫情的背景下，普惠金融传统业务模式受到了空前的挑战。由此可见，银行普惠金融业务需要一个稳定、灵活、可持续发展的普惠金融业务模式。即便是重大突发情况下也仍能持续、快速地识别和响应客户需求，并提供与之适配的产品，满足商业交易的基础。同时，通过强大的风险识别能力与高效的后台运营服务支撑能力为业务提供持续不断的支持，完成金融服务，即在获客、产品、风控和运营服务四大领域实现全流程线上化、数字化、智能化的普惠金融服务。

　　(一)提高认识，把握机遇。小微企业是推动经济发展、扩大就业、激发市场活力的重要引擎之一。普惠金融是国家发展战略，事关国计民生、事关社会和谐稳定、事关小微企业生存发展。因此支持好、发展好普惠金融成为我行的重要战略，也是国有大行的政治担当。一是按照“做真、做实、做好、做活、做持久”的总要求，提升小微企业金融服务，打造地区普惠金融综合服务标杆银行;二是加大普惠金融专业考核权重，提高小微企业贷款指标在经营绩效和业务发展考核中的分值占比，配套业务奖励及职务晋升机制，提高从业人员办理业务的积极性和主动性;三是树立“全行做普惠”思想，要实现普惠、公司、个金、银行卡、票据、信管等多专业条线联动服务，在信贷制度政策上也要大力向普惠倾斜，使普惠专业成为“全行助力，助力全行”的一个关键业务，作为全行性的战略业务来抓。

　　(二)优化服务，深挖市场。通过走市场、走客户，深入分析实体企业金融服务的难点症结，从增产品、提效率、降利率三个角度，大力支持小微企业发展。“增产品”就是要打破融资难的问题，针对不同行业小微企业发展特点，制定专属金融服务方案，满足企业多样化金融需求。“提效率”就是要化解融资流程繁琐的问题，针对小微企业融资短、小、频、急的特点，进一步优化各环节流程，加强沟通、联动和协调，着力提高业务办理效率。当前小微企业更希望得到持久的资金支持。“降利率”就是破解融资贵的问题，通过加大产品组合营销，主动为优质客户减费让利，严格执行“七不准”“四公开”要求，强化落实“两禁两限”规定情况，合理确定小微企业贷款利率，落实民营小微企业融资税收减免政策，不收取任何与贷款无关的费用，切实缓解小微企业融资贵问题。

　　(三)线上线下，特色推进。一是力促线下服务质的提升。将网络循环贷款、周转限额贷款等传统业务做大、做强，发挥好小微金融服务中心的优势，充分调动普惠条线员工的服务效能，不断提升贡献率;二是升级线上金融服务。运用互联网和大数据思维，构建线上化、数字化、智能化、开放型的系统平台，加大线上产品研发与推广的速度;三是提供特色金融服务方案，对区域内小微企业集聚的产业园区和专业市场，加快服务升级和产品创新的落地，做好一区一产品、一区一政策的差异化、特色化的金融服务方案。

　　(四)人工智能，风控有力。一是不断加强客户经理队伍梯队建设，提升小微信贷人员的数量和质量，形成以客户经理、网点、柜员共同打造的梯队人才储备库，将一些资质好、业务能力强的人员优先选入普惠金融业务团队，努力打造一支专业化、高素质、懂市场、会创新的普惠金融专业服务团队。二是通过大数据的应用，培养强大的智能风控能力，避免业务快速上量带来的“措手不及”，为普惠金融业务整体可持续发展护航。