【案例】

　　王某和张某是多年的好友，2016年，张某因资金紧张向王某借款，但王某没有多余存款出借。张某提出借用王某信用卡使用，王某同意了张某的请求，并与其签订了借款合同。直到2022年，张某已经使用王某的信用卡透支消费8万余元，未按时还款。期间，王某不断收到银行催款信息，王某催促张某还款，但张某未予清偿。2024年初，王某向银行清偿了全部款项，将张某诉至法院，要求其返还全部欠款并依约支付利息。法院经审理认为，王某将信用卡出借给张某，其出借的资金非自有资金，王某和张某之间的民间借贷合同无效，张某借用的信用卡透支款8万余元已由王某还清，该款项应由张某向王某返还。

　　【说法】安徽中皖律师事务所张金金律师解析，《银行卡业务管理办法》第二十八条规定，银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。因此，王某套用银行信用卡资金出借给张某的借款合同无效，法院未支持王某的利息诉求。《民法典》第一百五十七条规定，民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。因王某已经偿还8万元银行欠款，该款项由张某实际使用，应当返还王某。

　　张金金律师提醒，《刑法》第一百九十六条规定，恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。最高人民检察院、公安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》第三十条规定，非法持有他人信用卡，数量累计在五张以上的，妨害信用卡管理，应予立案追诉。因此，出借或者借用信用卡，套取银行贷款资金，还可能涉嫌刑事犯罪，切不可为了蝇头小利，招致牢狱之灾。

　　律师简介：张金金律师，法律硕士，安徽中皖律师事务所合伙人，安徽财经大学研究生实践导师，2019年度安庆市十佳青年律师，2020年抗击新冠肺炎“安庆好人”，安庆市涉案企业合规第三方监督评估机制专业人员名录库专家成员，安庆市律协副秘书长，安徽省律协金融保险专业委员会委员，安徽省律协青年律师人才库成员，荣获安徽省法学会《民法典》研究征文活动二等奖。